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更新时间: 2019-09-14

  温州网讯 手里的闲置资金怎么打理?过去几年,不少人的第一选择是货币基金。

  货币基金整体规模最高峰时接近6万亿元,其中余额宝最高峰时规模逼近2万亿元,分别是目前温州居民存款的约8倍和2.7倍。

  不过,无论是规模还是收益率上,今年货币基金呈双缩水。以管理货币基金为主的天弘基金公司为例,其上半年营收和净利润同比降幅均在30%以上。目前货币基金市场平均7日年化收益不到2.5%。

  货币基金主要投资于银行存款和同业存单,目前银行间资金充裕,价格处于低位。更为关键的是,政策风向本身也限制货币基金扩张。

  中国人民银行近期表示,货币基金实质上将投资者原本可能存入银行的活期存款归集为同业存单,通过个人存款与同业存款的制度性利差套利,以转移和调配闲置资金的方式获取高额收益,抬高实体经济的边际融资成本。监管实际有意引导货币基金回归银行存款。

  有一种新型银行存款值得关注。自2014年首批4家民营银行获批筹建,到现在,全国已经开业17家民营银行。这些银行的发起设立人都是当地大型民企。因为物理网点不多,在吸收存款上就需要更多创新。

  除了两家基于互联网基因的民营银行,即背靠腾讯的微众银行和背靠阿里的网商银行,其他民营银行势必要以较高的利息吸引存款。从去年起,一些民营银行就开始在大型互联网平台上,比如百度旗下的度小满、京东金融、陆金所推出智能存款产品,向全国吸存。

  总体来看,这类智能存款多采用“靠档计息”的方式,即存款时间越长,利息越高。一方面可以随时支取,保障资金的流动性;另一方面,如果资金长期不用,也可以用时间换收益。

  整体来看,目前满一年以上年化收益达4.5%以上的选择很多,如果期满5年则基本可以获得5%左右的年化收益,特别是在1年以上这一档在各类现金管理类产品中具有较大竞争力。

  要买这些存款产品,首先要开通民营银行的电子银行卡,并绑定一张储蓄卡。购买存款产品时,可以先充值电子银行卡,或者是通过绑定卡直接支付(要注意直接支付的每日限额)。

  这些存款本息可以保障吗?根据存款保险制度,每个人在一家银行可以享受50万元以内的100%兑付。也就是说,理论上,即使银行破产,这50万元以内的存款也是可以保障的。

  不过,在具体选择产品时,也建议通过公开信息对民营银行的背景做一些基本的了解,比如大股东是谁,股东之间是否存在纠纷,在经营风格上是否激进,是否频繁受到监管处罚等。毕竟,从“生意”的角度来看,存款利率越高,2018香港开码结果,说明这家银行对存款越迫切。而以高成本吸收存款后,为维持银行经营,贷款利率势必也不低。在银行业竞争越发激烈的今天,这无疑是个压力。


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